自2017年3月中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告(2016)》中提出，加快健全开放包容、适度竞争、鼓励创新、风险可控的农村金融体系，大力推动农村数字普惠金融发展后，近年来，政府各部门陆续出台了诸多扶持小微企业融资和农村金融的政策。2019年3月，银保监办发（2019）48号文《中国银保监会办公厅关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》中再次强调，“进一步加强与互联网、大数据的融合，深度挖掘自身金融数据和外部征信数据资源，在加强合规管理和风险控制的前提下，探索全流程线上贷款业务模式”，推动银行保险机构持续改进小微企业金融服务，进一步缓解小微企业融资难融资贵问题。

　　为贯彻落实国家支持小微企业、扶持三农经济、大力推进普惠金融发展的政策和要求,南洋商业银行（中国）有限公司[以下简称“南商（中国）”]多年来始终致力于为小微企业及三农客户提供契合其需求的金融产品和服务方案，自2015年起陆续推出了服务于小微企业客户的“营运贷”、“商户贷”、“助农贷”等创新产品，深入践行支小助农之路，获得监管与广大客户的肯定与好评。2018年8月，上海市政府以沪府发〔2018〕29号印发《上海市人民政府关于表彰2017年度上海金融创新奖获奖项目的决定》中，“南商助农贷”荣获“2017年度上海金融创新奖提名奖”。

　　随着业务量的攀升和营销区域的扩大，银行原有线下融资产品能够覆盖的客群受到较大局限，服务模式及业务流程亟待创新梳理，“南商普惠宝”[以下简称“普惠宝”]——作为支小助农线上融资服务平台应运而生。“普惠宝”是专为小微企业和三农客户提供的便捷高效的在线融资一站式金融服务平台，围绕行业或区域的核心企业，嵌入产业链场景，为传统养殖、饲料等农业、商贸批发零售业等小微企业、农户和个体工商户客群提供更高效、更便捷的线上一站式供应链融资解决方案。“普惠宝”从小微企业和“三农”客户集群整体授信的视角出发，综合评估集群内核心企业以及小微企业或“三农”客户的整体抗风险能力，为小微企业或农户提供授信批量化解决方案，有效解决传统信贷方式下单一小微企业或三农客户融资难、融资贵的问题。同时，在不同的业务场景中采用相适应的控制风险的融资产品与服务，引入和应用金融科技，实现借款客户的贷款申请、受理、签约、提款、还款等业务流程的线上化，向符合条件的客户线上发放用于生产经营的贷款，并可向客户提供账户管理、融资管理、合同管理等服务。此外，南商普惠宝以互联网技术和信息通讯技术为载体，以数字证书加密、认证技术为保障，依托电子签名等金融科技，使得分散在不同地域的客户可通过线上获得融资服务。

　　“南商普惠宝”不仅在实用性和适用性上满足了银行、核心企业、借款客户的需求，其在创新性上亦有良好表现。

　　首先，“普惠宝”充分发挥“线上+线下”结合的综合服务优势，即线上实现贷款程序简化和便捷化，线下强化风险控制。

　　其次，在金融科技应用方面，“普惠宝”通过实名认证、人脸识别、数字证书等技术进行客户身份识别、签署电子协议等，小微企业和“三农”客户可以足不出户完成贷款申请、电子合同签约、提还款申请等在线操作，提高了客户融资的效率和便捷度。客户在授信期限内，根据自身的资金使用需要，不受银行营业时间、办公场所的约束，可通过手机发送申请，贷款可随借随还、循环使用，灵活便利。

　　第三，“普惠宝”融资服务产品具有授信批量化、业务零售化的特点。授信批量化是指，以小微企业和三农客户集群为服务对象，借助核心企业的交易数据，打破信息不对称，实现批量开发，制定整体融资方案，并通过核心企业的数据信息及担保等风险缓释措施加强管控风险。业务零售化是根据小微企业和“三农”客户的规模、成长周期等要素细分为不同类型，将原先小微企业和“三农”业务需经历的繁杂线下流程梳理，实现授信业务以标准化的模块进行规模化处理，实现授信业务处理的标准化、简易化和规模化。

　　第四，在风险防控能力方面，“普惠宝”引入和应用金融科技，在有效降低操作风险的同时，充分评估和保障科技信息安全；同时建立明确及合规的业务管理要求和操作规程等，并结合核心企业及客户集群进行综合评价，在风险控制方面进行多维度分析和控制，具有较高的风险防控水平。

　　截至2018年底，“南商普惠宝”服务的小微、三农客户数同比线下增长3倍，授信服务效率提升50%。相比单纯的线下融资服务，“普惠宝”通过深入分析客户诉求，在采用对1+N的综合风险评估基础上，有效满足客户的需求，并实现了风险可控、效率提升、客户体验佳，具有更大的经济社会效益和社会责任贡献力。通过“普惠宝”平台及支小助农业务满足客户诉求，增强贷款服务可得性，使广大小微及三农客户切实获得普惠金融政策的惠民金融服务；同时，解决了网点少、传统信贷手续繁琐等银行痛点，有效释放分支行人力，并加快了授信时效，亦受到来自核心企业及借款客户的多方好评。

　　2019年，“南商普惠宝”与“南商助农贷”均作为创新案例收录于上海银保监局《2018上海银行业创新报告》中；同年6月，“南商普惠宝”还获得由中国中小企业协会、中国银行业协会、中国证券投资基金业协会主办的“2019‘小企业大梦想’高峰论坛”的“优选案例奖”，此外，南商（中国）亦凭借“南商普惠宝”获得陆家嘴金融“年度创新供应链银行”奖以及第二届中国零售银行创新峰会“金鹿奖”等。

　　今年是新中国成立70周年，也是南洋商业银行成立70周年。70年来，南洋商业银行始终不忘初心，以服务各地客户为己任，深入践行服务实体经济发展的战略定位，持续加大对小微企业和“三农”的金融服务力度及信贷支持，以实际行动积极推进普惠金融服务，并在金融科技结合的业务模式上不断探索、创新，提升金融服务的运营效率和客户体验，焕新IT系统和服务流程，努力把“支小助农、畅通供应链血脉”融入祖国山川大地、城乡街道，使广大农户、劳务工人、城乡个体工商户和小微业主也能“刷个脸”就能拿到成本远低于各类第三方公司的资金，安心走上致富路。

　　未来，南商（中国）将继续勇担使命，不断实现金融与科技的充分融合和跨越，进一步提升小微企业和三农客户的金融服务质效，加大金融对实体经济的支持，为广大客户带来安全、便捷、高效的综合金融服务。