在我国，中小微企业长期存在融资难、融资贵的问题。P2P网贷行业之所以能够不断受到社会大众、监管层及政策层面的认可和支持，原因在于P2P网贷满足了广大中小微企业的贷款需求，同时也给广大投资人带来了可观的收益，为我国的实体经济做出贡献，弥补了传统金融的不足。

　　拓道金服是一家优质的P2P车贷平台，拓道金服团队致力于在高效、负责、专业的风控体系下，为有资金周转需求的优质车主人群和有投资需求的出借人提供借贷撮合交易服务，以合规、自由、快乐的经营理念服务好每一位信赖拓道金服的投资人。

　　拓道金服总部所在中节能西溪首座园区

　　做车贷我们很专业，因为我们懂车！

　　车贷领域，风险控制更是命门所在，对于车贷的风险，拓道金服CEO张罗军有着自己的深刻理解，拓道金服为何专注车贷？除个人爱好，风险可控是关键性因素。首先，车贷标的物非常分散，从历史数据来看，它的单个借款用户件均6万-8万多，不仅符合小额分散原则，还能有效避免大批量违约，因为车贷借款人和投资人相对较分散，风险可控。

　　其次，汽车领域借贷的违约可追溯性强。“车本身是有价的，加上现阶段国家针对老赖的一系列限制政策，为了几万块给自己的生活造成麻烦的可能性较小，最坏的结果无非是从有车变成无车，生活还可以继续，影响不大。”张罗军认为，站在借款人角度，车只是他的一个佐证，必要时候可以变现。

　　拓道金服总部透明敞亮的办公环境

　　最后是趋势，投资人喜欢投车贷；很多金融机构，特别是推出消费型金融以后，银行资金、保险类基金、信托类基金，包括融资租赁类资金都喜欢在车贷上布局。加上汽车保有量的逐年递增，汽车已经成为一个必需品，几乎家家都有，汽车金融市场体量将越来越大。

　　此外，汽车在金融领域中还有一个最大的优势——车贷的债权清晰，车贷交易中，需要到机动车辆管理所去办理他项权证、抵押登记，债权清楚明白。“我们懂车贷，作为创始人，我本身做资产端，专注做线下资产和产品开发。所以说，做车贷我们很专业，因为我们懂车！”张罗军对投资人表示。

　　车贷2.0，大数据风控带来的变革

　　在张罗军看来，车贷的风控发展可以分两个阶段。第一，2013-2015年的车贷风控1.0时代，投资人对征信、大数据不懂也不关心；第二，2016-2017年人车结合的车贷风控2.0时代。如果说在车贷风控1.0时代，一辆价值10万的车只能借走3-4万，那么在车贷风控2.0时代，价值10万的车就可能借走12万，多出来的2万是因为大数据风控的作用。

　　在大数据风控领域，只要有姓名、身份证号码、手机号码和本人授权，连淘宝京东消费数据都能查询，换句话说，车贷风控2.0时代也就是科技金融和大数据风控技术充分发挥作用的时代。

　　在贷款流程的审核上，拓道金服贷前主要是大数据、车辆、借款人审核；贷中以车辆GPS轨迹和还款记录做细致化跟进；贷后，拓道金服与律师及第三方拖车公司一起合作，筑好资产的最后一道保护墙。目前为止，拓道金服贷后拖车无暴力行为发生。

　　据了解，为拓道金服负责债权的律师事务所有三家。第一家是浙江城源律师事务所、第二家是浙江金道律师事务所、还有帮助做合规的浙江天册律师事务所。拓道金服在法律上严尽职守，从线下业务到平台再到资本市场的规划，拓道金服全程与三家律师事务所保持紧密沟通。“一个企业可以不赚钱，但不可以违法，这是底线，这就是拓道金服在法律界限上对自己的要求。”张罗军表示。

　　杭州西湖区第一批预验收，坚守合规初心

　　数据显示，目前为止，依然有60%的网贷平台没有上线银行资金存管，也就是说只有40%平台完成银行资金存管。事实上，拓道金服无论在银行资金存管、ICP证还是等保三级，都始终保持着第一批合规的积极性和自觉性，只要国家、地方、协会有相关监管政策出台，拓道金服都是第一批行动者。

　　在网贷天眼发布的《7月P2P车贷平台交易规模排行榜》中，拓道金服排名第二，此外，在《独家：6月50家网贷平台线上端合规排行榜》中，拓道金服总分并列第三。“因为拓道金服的初心是把平台做好，平台做好的基础是合规，所以拓道金服首批拿到杭州市西湖区整改通知书，也是西湖区第一批通过预验收平台。”

　　针对投资人对拓道金服盈利现状及计划的疑问，张罗军透露，按拓道金服年初的计划，2018年目标利润为2亿，前提是行业环境良好，去年拓道金服从20多家扩到100家网点。综合大环境以及成本因素，在今年13亿存量不下降前提下，今年的营业收入实际可能是1.3-1.56亿。

　　面对投资人的期望，张罗军承诺，不管外面环境如何，只要底层资产在，拓道金服一定会撸起袖子加油干，坚持合规。除了车类资产，拓道金服不会做其他任何一类资产。同时，拓道金服将不断寻求更多更优质的车贷资产，为投资人提供更好的服务。

　　张罗军认为，是拓道金服投资人的期望和支持鞭策着拓道金服快速成长和发展，成为车贷行业头部平台，甚至推进资本市场进程。“最后，我希望大家对行业要有信心，不要因为个别的现象就改变初心和信心。”张罗军说道。