潮退之后，方知谁在裸泳。2016年以来，监管部门针对互联网金融行业频繁发力，在经过长达2年多的市场调整后，行业整体环境明显向好，进一步明确行业服务普惠人群的业务定位。

　　作为积木拼图集团旗下的小微信贷信息服务商，积木时代自2014年成以来，始终坚持小额、分散的业务原则，专注于小微及三农企业的融资需求。积木时代不仅是积木拼图集团旗下重要的资产开发板块，还承担着向同集团旗下的P2P平台积木盒子输送优质小微经营和涉农信贷资产的职能。

　　小微活，经济兴。在新金融助力实体经济增长的过程中，作为实际受益方，小微企业及企业主也成为金融科技创新的重要见证者之一。

　　湖北荆州从事外贸服装加工的陈伟，便是其中之一。消费升级时代下，外贸服装市场的外围不断拓展，陈伟创业初期建立的小作坊，已逐渐发展为占地面积超过3000平米、拥有40多名固定员工的正规工厂。为了进一步占领市场，拿下更多单量大、单数多的服装客户，陈伟几经思考后决定贷款扩大产能。然而银行审批周期长，且同时需要抵押物等手续，短时间内获得周转资金相对较难。

　　在朋友的介绍下，陈伟了解到积木时代这样一家信贷信息服务商，其最大的优势在于申请条件平易近人，放款时间较快、利率相对合理。经过和积木时代业务员几次沟通后，陈伟提交了贷款资料，隔天便有信审专员上门尽调。两天内陈伟就获得积木时代的信用额度，及通过积木盒子平台撮合而来的贷款。

　　事实上，陈伟只是积木时代帮助小微企业的一个缩影。作为专注服务小微企业融资需求信贷服务商，积木时代不断下沉至三四线城市进行线下资产的发掘与管理，小型服装厂、超市、餐饮、批发零售商等都是其目标客群：一方面，避免了一二线城市的激烈竞争；另一方面，三四线城市数据相对空白，可以发挥自身的线下风控经验，积累属于自己的数据，打造竞争壁垒。

　　对于新金融行业的资产端业务来说，融资项目的质量是“突围”的关键所在。随着市场竞争的白热化，新金融的资产项目已更多来源于监管政策侧重的场景消费、小微金融、三农金融、供应链金融等领域。

　　对于积木时代而言，今天的成绩绝非一蹴而就的，而是应该归功于自创立之初便借鉴并改良了一套国际风控模式——IPC小微信贷模式的做法。该模式讲究资产全生命周期的风控，由信贷员全程把关，从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到款项回收等全流程服务。通过信贷人员的实地参与，减少对大数据的依赖，从而使信贷服务能够触及到互联网渗透率较低的下沉市场，覆盖更广泛的普惠人群。

　　同时，积木时代与积木盒子一起开展多维“信息交叉验证”，将积木时代的线下尽调与积木盒子擅长的线上大数据风控相结合：积木时代人工验证流水、线下信息收集和实地拜访进行第一重交叉验证，再与积木盒子获取的线上数据进行第二重交叉检验，进行量化风险评估。

　　虽然风控手段步骤繁多、程序复杂，但根据积木时代的统计，从客户申请贷款，到信贷员上门尽调，再到项目融资成功，通常只需要两天时间。

　　因为积木时代独特的业务模式，目前已经在布点全国三四线城镇和农村地区，共五十多个网点，布局零售类、商贸类、流通性强的行业集中地，专注解决小微企业主的融资难题。

　　普惠金融就是要将业务渗透到长尾人群，比如三四线城市、线下用户、以及征信相对空白的资金需求者。