对于网上众多的产品测评和投保指南文章，很多人都会仔细去阅读、去了解，但很多时候只是当时感觉挺明白、挺受用。

　　一到产品检索页找保险，或者线下买保险时，看到众多的产品就又混乱了，不知道该怎么选了！

　　一混乱就容易听保险销售人员的忽悠，买错保险。线下常常推荐的保费高，保障低，不划算；线上又不敢投保，常常线上投保后的没过犹豫期就选择退保了，如此反复，还是不知道怎么选！

　　其实，掌握买保险的核心问题，买保险可以是一件很简单的事情。

　　大家都知道黄金圈法则（Why-How-What），小保今天就用黄金圈法则来告诉你如何更快更好的选择保险产品，让你投保的产品保费低、保障高。

　　1、为什么买保险？（Why）

　　在投保之前，要明白最核心的问题就是：“你为什么买保险？”或“买保险是为了什么？”许多人会说，我买保险是为了健康保障、为了理财、为了养老……

　　好，当你明白自己买保险的目的，根据你的目的出发，进而选择产品，这样就不容易被保险代理人忽悠了。

　　假如你买保险的目的是为了健康保障，保险代理人给你推荐的是理财险，那么OK，直接pass掉。若你的目的是养老，给你推荐的却是分红险，也可以直接pass掉。

　　下面是根据不同目的，整理的建议，大家可以作为参考。

　　若投保为了防止意外的发生，可以选择意外险；

　　若投保为了健康保障、规避风险，可以选择重疾险，少儿重疾险；

　　若投保为了提供医疗保障，可以选择百万医疗险；

　　若投保为了身故后家庭能有经济保障，可以选择寿险；

　　若投保为了理财，可以选择理财分红险。

　　当然，小保了解大部分人买保险都不是为了理财和分红。毕竟，靠理财和分红的资金是不足以抵抗大病风险的。买保险就是为了买保障，还是那句话，如果你的健康保障配置齐全，还有多余的资金，用来投保理财的产品也是可以的。

　　2、买哪些产品？（What）

　　明白了买保险就是为了买健康保障。接下来，就是要弄明白你要买哪些产品？下面小保从医疗保障、意外保障、重疾保障、身故经济保障这四个方面，来告诉大家应该选什么产品！

　　意外保障

　　我们永远不知道明天和意外哪个先来！比较严重的意外可能导致伤残，需要住院治疗，伤残之后对工作生活有影响，需要经济保障。

　　意外险能提供意外残疾保障，因意外导致的残疾，可按残疾的等级进行赔付；有的意外险还提供意外身故，意外医疗等保障。

　　重疾保障

　　重疾产品那么多，有单次赔付、多次赔付、消费型、返还型等等，该如何选择呢？

　　小保一直建议的是买消费型的重疾险产品，这类重疾险可以很好的做到保费低、保障高。对于返还型产品虽然包含储蓄功能，但会增加保费，收益也不是很高，不做推荐。还有组合型重疾险也不要过多考虑，噱头比较重，这样会pass掉大部分的产品。

　　身故经济保障

　　无论是疾病还是意外导致的身故，都会对家庭或多或少产生影响，尤其对于中年人来说，会让家庭失去经济来源。因此，我们需要定期寿险作为保障。

　　定期寿险保障很纯粹，只要在保障期间内身故就能赔付保额，也就是常说的：保死不保生。所以定期寿险没有太多的花样，保费比重疾险便宜，而且保额一般都很高，适合家庭支柱购买。

　　医疗保障

　　平时我们生个小病，有社保给我们报销基本就足够了，若我们生大病，需要花费昂贵的医疗费用时，就没有了足够的资金来支付巨额的医疗费用，社保报销也有限制，不能满足需求。

　　此时，我们就需要百万医疗险作为保障。保额高是医疗险的最大特色，几百万的保额足够我们面对大病的治疗了。而且医疗险便宜，杠杆更高，对消费者来说是好事。

　　其实，买保险，基本在“意外险+医疗险+重疾险+寿险”中合理选择搭配就很好了，无需考虑太多，重要的是一定要把保额做高做足。

　　3、如何买保险？（How）

　　了解自己需要买哪些产品，紧接着就是知道如何买这些产品。

　　我们都知道买保险和买零食不一样，不是我们想买就能买的。比如说网上文章写到：80后已踏入保险公司拒保行列；保险不是你想买，想买就能买...等等，还真就不是危言耸听！

　　保险都是有健康告知、投保规则的。符合条件你就能买，不符合条件你就需要进行体检核保，核保通过可以买，核保不通过可能就会被拒保、责任除外了。

　　是不是很扎心，但这就是现实！

　　所以，保险应该在身体健康的时候买，提前买，未雨绸缪才是上策。

　　小保从以下三个方面入手，跟大家说说：年龄要求、职业要求、健康要求。

　　年龄要求

　　许多产品都是有年龄限制的，这就明白了为什么给父母买重疾险如此困难。

　　具体哪个年龄段该买哪个产品，小保之前有写过详细的测评，可以戳此查看。在适合的年龄段买适合的产品，也可以帮我们省去不必要的保费，很合算。

　　职业要求

　　在投保的时候，职业分为六大类，1-4类职业一般都是可以正常投保的，5-6类高危人群，投保可能有些困难，所以在选择产品的时候，这类人一定要看准高危人士才可以投保的产品。

　　健康要求

　　许多小伙伴无法正常投保，都是卡在这个环节。因为身体出现一些小状况，无法正常投保的情况相当常见。而不进行健康告知，又担心后期引起不必要的理赔纠纷，左右为难。

　　小保在这告诉大家，如实健康告知还是有必要的，该体检体检、该核保核保，能买则买，买不了再找别家的产品，总有一款产品适合自己。

　　总结

　　买保险说难也难，说简单也简单，问题在于自己是否找准了方法。

　　通过上面的分析，是不是就豁然开朗了呢？

　　首先明确自己为什么要买保险；目的明确了以后，接下来再选择产品；选择一些产品之后，再看看自己是否能正常投保。

　　许多人也会疑问，那我同时选择了两三款产品，都能正常投保该怎么选，那就进行产品的横向测评对比分析，看看保障内容，哪些是你自己不需要的？哪些是你更在乎的？这样对比完你就清晰明了了。