新中国成立70年来，经济发生了翻天覆地的变化，我国的金融业不断与国际接轨，走出一条中国特色的发展之路。然而，小微企业融资难、融资贵的问题却一直存在，并成为困扰小微企业发展的瓶颈。为了缓解小微企业融资难题，政府、金融机构进行了多种探索。而利用金融科技捕捉小微企业生产经营中的大数据并加以利用，这些创新模式为缓解这一世界性的融资难题提供思路，也为小微企业贷款提供了可能性。

　　小微企业贡献大，但贷款时处弱势

　　改革开放以来，经过40年的发展，个体户、小微企业如雨后春笋般涌现。数据显示，截至2017年底，我国民营企业数量超过2700万家，个体工商户超过6500万户，注册资本超过165万亿元。在我国，中小微企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的主力军。在促进就业、改善民生、加速经济增长等方面发挥着举足轻重的优势。

　　然而，受限于传统的信贷模式，小微企业由于缺乏抵押物、抗风险能力弱、缺乏信用记录等先天特点，导致其在融资市场上处于弱势地位。中国60%以上的民营企业和90%的个体工商户没有银行贷款记录。

　　业内人士称，小微企业融资难、融资贵的原因是多方面的。根本原因在于信息不对称，金融机构对小微企业的信息了解和分析难度大;其次，效率低，单笔贷款可能只有几万几十万;再次，小微企业抗风险能力差，风险程度较高。因此金融机构不敢放贷。

　　金融科技可对经营数据进行授信

　　党中央、国务院对解决小微企业融资难题、发展普惠金融高度重视，习近平总书记在党的《十九大报告》和全国金融工作会议上都强调要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。金融系统按照“几家抬”工作思路，调动商业银行为小微企业贷款的积极性，加大了小微企业的信贷投入。国有大型银行下沉服务重心、股份制银行加快普惠金融体系建设、地方法人金融机构延伸服务触角……

　　在内外部环境影响下，包括苏宁银行微商贷、微众银行微业贷在内的中国金融界，近年来，正通过大数据、区块链等新技术，为解决融资难题探索可能性。利用金融科技对各种数据进行分析，为破解信息不对称难题提供了重要工具。通过捕捉小微企业生产经营的轨迹，为金融机构提供可靠的“信用数据”，既提高了贷款成功的可能性，还降低了交易成本和信贷服务门槛。

　　顺应“产业发展需求”应运而生的供应链金融，也在传统信息模式的基础上，在风控环节纳入借款企业与上下游企业在贸易往来中的资金流、信息流、物流等信息，授信基于真实的贸易往来，大大提升了风控效果。比如，苏宁银行的微商贷在金融科技和模式创新基础上，通过一家核心企业，批量实现小微业务的信用贷款，并将贷款用户下沉到市场最底端，将金融服务深耕到传统银行难以触及的角落。

　　金融科技+场景，为小商户提供零息贷款

　　无论是微众银行的微业贷，还是苏宁银行的微商贷，都是基于互联网大数据下的纯线上信用贷款。为小微人群提供流动资金贷款产品，是下沉到长尾端的小微产品，解决了传统银行一直无法解决的最末端小微企业贷款融资，为多年申请不到贷款的客户提供了金融帮助。

　　那么，小微人群如何通过上述提到的金融科技获益呢?苏宁银行微商贷相关负责人表示，他们只需要提供真实的经营数据和具体需求就可以了。微商贷通过金融科技给不同场景中的企业和商户提供资金支持。“比如，依托小微商户的资金流水、业务订单信息，考量他的借贷能力，因地制宜地切入既有的商业模式(赊销)，为其提供零利息信用贷款。”相关负责人表示，以这种赊销的方式对核心企业提供贷款，一来可以解决小微企业的赊账拖欠问题、保障产品的持续供应，另外，也可以使核心企业获得黏性更高的下游客户群。“核心企业通过贴息，承担了小微商户的贷款利息，强化了两者之间的亲密度。”

　　据介绍，苏宁银行“微商贷”可通过微信小程序申请，从申请到放款整个过程不超过10分钟。“微商贷”产品自从2019年4月15日正式上线以来，截止2019年9月，已累计放款近亿元，笔均贷款1.12万元，逾期金额仅4.9万元。