近日，“零售之王”招商银行发布中报，其信用卡业绩稳中有喜，特别是旗下的掌上生活App累计用户数破8000万、月活近4000万，比肩一线互联网平台。与此同时，掌上生活App迎来8.0版本，率先开启信用卡下半场的探索。

行业正在起变化，信用卡进入下半场

　　信用卡已迈入存量竞争的时代，现阶段传统的增长模式开始遭遇瓶颈，内外部形势愈加复杂使信用卡行业面临诸多不确定性。种种迹象表明，行业正在起变化，信用卡进入下半场。

　　信用卡的下半场主要有四个特征。第一个特征是，越来越多的持牌和非持牌经营者涌入行业，信用卡业务的经营环境发生变化。第二个特征是，行业风险形势日益严峻，严监管政策下信用卡的外部监管发生了深刻变化。第三个特征是，信用卡正在从增量市场进入存量市场，增长规律发生了根本性变化。第四个特征是，信用卡竞争模式被重塑，传统以金融为核心的单一维度商业模式无法为客户创造更多价值。

　　上述四个特征的共同作用下，用户增长红利消失，“跑马圈地”的规模扩张道路不再适用，信用卡的上半场已然终结。面对经营环境、外部监管、增长规律、竞争模式等趋势性变化，信用卡必须焕新出发，迎接下半场的到来。

聚焦内容、电商、汽车，掌上生活App8.0焕新登场

　　内外部形势在变，招行信用卡对外界变化一直有敏锐的感知并且从不放松探寻的步伐，掌上生活 8.0 不是普通的版本升级，它是招行信用卡在上半场转型探索的成果，更是下半场的新起点。掌上生活App8.0聚焦内容、电商、汽车等创新点，“把有限的生命花费在美好的事物上”，全面提升用户品质生活。

　　在内容上，掌上生活App8.0精心打造一款全新产品——“今日发现”。 “今日发现”以品质生活指南为核心产品定位，覆盖卡攻略、美食、电影、科技、汽车、居家、运动健康、眼界、时尚、宅文化等深受大众喜爱的生活领域，同时连接掌上生活App的几大主营业务。其核心的市场差异化竞争优势在于精挑细选头部优质内容，为用户创造价值。

　　在电商上，掌上生活App8.0打破原有的“橱窗式”导购模式，首次引入推荐算法实现千人千面的智能推荐，通过用户的历史行为与偏好数据，基于大数据分析决策后，进一步帮助用户推荐可能喜欢的商品。同时掌上生活App将原有分期商城与积分商城合并，实现了App内商品电商的全面整合统一，让用户可以一站购齐所有心仪好物;同时在订单、收藏、优惠券、搜索等多方面进行重构，综合购物体验得到了实质提升。

　　在汽车上，掌上生活App8.0构建了全新的“汽车生活”场景连接平台，这也是银行业首家上线的体系化汽车场景平台。该平台以用户为视角，构建全新的汽车场景线上经营生态，通过专业聚合的汽车优质内容与品牌经营能力吸引掌上生活活跃用户，实现用户购车旅程全覆盖，全面服务“兴趣-意向-决策-购买”的汽车场景全周期，为用户创造更多精准价值。同时，新平台积极将用户选车购车的需求与招行优质合作品牌、经销商进行连接，通过招行与汽车品牌丰富多样的联合营销活动、便捷实时的汽车金融服务，实现面向用户的高效促动与推荐，在全新的边界上构建起汽车生活平台的核心差异化优势。

　　掌上生活App月活近4000万，8.0改版未来可期

　　随着用户行为习惯迁移，App成为银行与用户的交互主阵地，“得App者得天下”。掌上生活App8.0对原有模块重新整合，以内容和电商为发力点，探索“北极星”指标 MAU 系统性持续增长模式。而之前掌上生活App7.0版本跳出金融属性，探索高频生活场景，“以金融为内核，以生活为外延”，这样的打法已凸显成效。

　　根据2019年招行中报，掌上生活App累计用户数达8083.94万户，其中非信用卡用户占比28.74%。掌上生活App月活跃用户数 3928.48 万户，年轻客群占比超过 70%，客户规模和活跃度持续领跑同业信用卡类 App。

　　掌上生活App巨大流量带来的效益也日渐凸显：根据中报，掌上生活App贡献信用卡名单量131.71万，通过掌上生活App 渠道成功办理的消费金融交易占信用卡消费金融交易48.01%，这对拉动交易额起到至关重要的作用。此外掌上生活App非金融场景使用率已达68.30%，涵盖饭票、影票、商城、机酒火车、生活缴费、境外旅行等多个方面。

　　据透露，从8.0时代开始，掌上生活App将从维度、广度、深度入手重构与用户的连接。维度方面，基于兴趣、信任、服务创新增加内容生态、品质电商、汽车生活三个维度;广度方面，打造“合作伙伴生态”计划，源源不断吸收优质合作伙伴;深度方面，通过“引擎之心”计划打造亿级用户的运营能力，为用户创造更优体验，为合作方赋能更高效率。“招行信用卡有6000万核心中产用户，群体足够规模，追求美好生活也具有一定经济实力;未来，掌上生活App也将成为中产用户最佳选择之一。”招行信用卡相关人士表示。